五险一金退休后每个月拿多少(最低档退休工资领多少钱)

2023-01-16 08:06:08

中国社科院研究员杨舸曾在《年轻人为何已产生养老焦虑》里分析,养老保险基金的收支压力:

2019年,平均1个老人由3.5个年轻人来养,还够用;如果老龄化加剧,等到2050年,平均1个老人要1.4个年轻人来养,可能够呛。

这就引发了大家一系列的疑问:到底自己每个月扣的社保,退休能领多少钱?够不够养老?

今天小编就来手把手教大家算一下这笔账!

01 每月在交的社保,退休能领多少钱?

影响我们退休后领钱多少的,主要是社保“五险”中的养老保险。

一般有3个缴费途径,上班的就跟着单位交,没有工作的就可以交居民社保或以灵活就业身份交职工社保。原则上是交的钱多,待遇相对也会好一些。

目前职工养老保险的占比更高一些,就以此为例,看一下退休后的养老金怎么算。

职工养老保险由个人缴纳的8%和单位额外缴纳的16%构成,虽然两个都是养老保险,但这两份钱去向不同,最终在退休的时候给的钱也不同。当它们合体才是完整的养老金。

(1)个人养老保险账户

个人缴纳部分会进入到个人养老保险账户,交得多余额就多,还能持续积累,同时国家还会拿来做一些投资,帮你“钱生钱”。

个人账户跟着人走,例如你在上海工作了几年回了广东老家,个人账户会也会跟着回老家,所以可以理解为是属于个人的、储存在国家的小金库。

万一职工没领几年养老金就走了,个人账户余额还可以给到家属继承,是绝对不会亏的部分。

(2)统筹账户

单位缴纳的部分,会进入统筹账户。统筹账户的部分采用的是现收现付制,也就是一边收一边发,左边口袋进右边口袋出。

统筹账户不跟人走,也就是如果你在上海工作了几十年,退休想回老家领养老金,老家可能不欢迎你。因为你的统筹账户带不回来,还要分大家统筹账户的钱。

那这两个账户分别发多少钱呢?我们一起来算一下。

以在广东民营公司上班的30岁小A为例,他22岁开始工作,月入1w,公司的社保缴纳基数是6000,还能交30年。

他的基础养老金=(社平工资+缴费基数)÷2×缴费年限×1%,即(6102+6000)÷2×(30+8)×1%=2299.38元/月

他的个人账户养老金=总共交的养老保险/计发月数,即6000×8%×12个月×38年÷139≈1574元/月

所以他退休后能领到的养老金就有:个人账户养老金+基础养老金≈3873元/月

也会有小伙伴自己尝试用别的工具进行测试,发现养老金比小编计算的高出很多,怀疑小编算得不准确。

其实那个3873元,指的是退休后拿到的钱相当于现在购买价值的3873元,并不是说退休后打卡上的就是这个数。

很多小程序上估算出来的养老金数值都比较大,那是因为它们算上了预期的通胀、养老金普调、工资增长等,算出来的是理想情况下未来能拿到手的钱。

02 只靠社保养老,退休生活可能大打折扣

看完了上面的这一大通,相信大家都有点一头雾水。(老规矩,算不过来直接找小助理帮你算)

用最简单的办法理解,退休后养老金多少,主要有3个影响因素:

社会平均工资:各地每年会公布前一年数据,直接决定了养老金的基数,肯定是在社平工资高的大城市退休领更多。

缴费基数:一般为当地社会平均工资的60%-300%,多交多领,但按顶格交性价比不高。

缴费年限:时间越长能领的钱越多,按目前政策至少要交满15年。

虽然这样的算法并不十分严谨,没有考虑到未来工资上涨空间、个人账户养老金的利息、社平工资的变化等等。

但也能看出一个趋势,上面勤勤恳恳打工38年的小A,退休后收入相当于现在的3873元,替代率只有38%,等于退休后的生活水平直接打了六二折,可能还不足以保障生活。

再考虑到目前的养老制度本质上是打工人养退休人,这几年大家也是看到的,老年人口增加,年轻人占比减少,出生率上不去,就会出现进入养老基金池里钱少了,出去的钱反而增加,养老金缺口肉眼可见的越来越大,有可能这微薄的3800多,30 年后也保不住……

所以,社保养老金是我们养老的基石,没有不行。但也要清醒的认识到,只靠社保来养老,是远远不够的。

如果希望晚年生活体面、自由潇洒,除了交社保外,更重要的还是要多存点钱,攒够养老金。

03 养老金不够用,有什么方法多领一份钱?

身边有朋友考虑未来“以房养老”、“养儿防老”,也有朋友为养老规划做了权益类资产的配置,“养老来源”多样化一直是我们倡导的,毕竟鸡蛋不要放在同一个篮子里。

但对于这种未来有明确用途的刚需支出,建议还是放在这个“绝对安全”的地方。

在市场上繁多的金融工具里,我们推荐最为安全的储蓄险,其中,最常见的就有养老年金和增额终身寿险。

养老年金险,从形式上简单来说,就是每年交给保险公司一笔钱,到了退休以后,每年或者每月都可以从保险公司领取一笔钱,活多久领多久,更适合用来进行养老规划,不用担心钱花完了人还在。

以近期表现较好的养老年金险福满满为例,30岁女性,每年交6万,平均每个月5000块钱,交15年,到60岁退休时,每个月就可以领9200多块,加上社保养老金的那部分钱,也能实现退休工资约等于现在过万的购买力。

而增额终身寿险,则是前期交钱,缴费期满后就可以自己决定啥时候领钱、领多少钱,终身接近3.5%的复利收益,账户领完为止,更适合除了养老外还有多种需求的家庭。

这两种保险的共同点是收益明确,换算成单利可以做到年化8%,甚至更高,而且都会在合同里白纸黑字写明,不受外界经济波动影响。

04 写在最后

对很多普通人来说,退休才是美好生活的开始,有大把的时间可以享受生活。

虽然社保的福利是不错的,但想光靠它过上理想的退休生活,显然是不够的。

所以我们一直都建议大家,尽量在年轻的时候提前规划,越早准备会越轻松,退休领的钱也更多。

如果要上车储蓄险,记得要认真挑选,不同产品的收益、优点缺点都不一样,有需要可以找我帮忙哦~

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